La consolidación de deudas o préstamos personales puede convertirse en la única salida para personas con varias deudas pendientes que ya no son capaces de hacerles frente.

La operación permite reunificar en un único préstamo, siempre que podamos contar con una vivienda como garantía, todos los contratos sobre los que se tiene una deuda, sin importar que se hayan firmado con distintas entidades, con intereses y costes diferentes.

Y lo mejor: el nuevo tipo de interés aplicado sobre la gran hipoteca total suele ser muy inferior al anterior.

Las ventajas del cambio son claras: rebajar el precio de la cuota mensual y, en algunos casos, recibir además liquidez extra. Pero ¿cuánto pagaremos por la reunificación? Los siguientes números demuestran que, pese al coste inicial, la operación, al menos a corto plazo, puede salir muy a cuenta.

Pongamos como ejemplo a una persona que tiene las siguientes deudas pendientes acumuladas:

1. Una hipoteca a veinte años con un saldo pendiente de 65.000 euros al 3% de interés, por la que paga una cuota mensual de 360 euros.

2. Una deuda de su tarjeta de crédito de 7.000 euros que ha de devolver a un 18% de interés, por la que paga una cuota mensual de 262,50 euros.

3. Un préstamo a 8 años sobre su coche, de 15.000 euros, al 8% de interés, por el que paga una cuota mensual de 212,05 euros.

4. Un préstamo personal a siete años de 6.000 euros, por el que paga una cuota mensual de 100 euros.

Su deuda total actual es de 93.500 euros. Veamos cuánto dinero le costará el cambio antes de calcular el ahorro que supondrá para él la operación.

EL COSTE EN CIFRAS

Hay que saber que para que nuestra cuota mensual sea más baja, estaremos pagando el crédito durante más años, lo que nos hará pagar más intereses totales.

Y además, la operación tiene un coste derivado de los siguientes gastos de cancelación de los antiguos créditos y de la apertura del nuevo (calculados para el ejemplo anterior):

1. Comisión de cancelación de la hipoteca (0,50% los primeros 5 años y 0,25% a partir del sexto): 163 euros

2. Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad): 600 euros

3. Otros gastos de cancelación: 143 euros

4. Comisión del broker o intermediario financiero (3%): 3.045 euros

5. Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2%): 2.030 euros

6. Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación): 1.000 euros

7. IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados): 1.015 euros

Todos estos gastos suman un total de 7.995 euros que, añadidos a la deuda pendiente anterior de 93.500 euros, conforman una deuda total final de 101.500 euros a liquidar con la entidad.

CUOTA MENSUAL MÁS BARATA

A pesar de que la deuda pasa a ser casi un 9% mayor, la cuota mensual se ve reducida por dos factores: el plazo de amortización se amplía y se aplica un tipo de interés único inferior.

Así pasa de una cuota mensual de 934 euros a una de 424, es decir, paga un 54,6% menos al mes. Y si queremos conseguir reducir al máximo la cuota mensual de nuestras deudas reunificadas será necesario lo siguiente: negociar el mínimo tipo de interés con el banco o prestamista, haber pagado un mínimo de cinco años de la hipoteca anterior para abonar la menor comisión de cancelación posible y, por último, pedir un presupuesto al intermediario financiero o broker antes de cerrar el acuerdo para protegernos de unos honorarios abusivos.

Fuente: xornal.com